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Aceptar una herencia en muchas ocasiones puede no ser posible a causa de los costes que se derivan por la propia aceptación de la misma herencia.
Aceptar una herencia significa tener que hacer frente a los gastos de los profesionales (gastos de gestoría, abogados y profesionales independientes) que se harán cargo de todas las gestiones necesarias. Además deberás hacerte cargo del impuestos de sucesiones y donaciones y de ciertas tasas e impuestos.
Como último inciso, en el caso de que en la herencia haya inmuebles deberás pagar todas las tasas relativas al Registro de la Propiedad y el impuesto de plusvalía municipal. Todo esto se debe realizar antes de poder aceptar dicha herencia.
Como vemos, aceptar una herencia no se trata de firmar un documento en nuestro notario de confianza, sino que las gestiones pueden ir mucho más allá.
Qué ocurre cuando una herencia es más un problema que una bendición
Tendemos a pensar que el hecho de recibir una herencia puede ser la solución a nuestros problemas financieros, aunque en el caso de que nos encontremos en una situación económica complicada el hecho de recibir una herencia no aliviará la situación sino que como mínimo, nos traerá a ciertos dolores de cabeza.
Heredar bienes y deudas
Aceptar una herencia significa heredar todos aquellos bienes de la persona fallecida, pero también todas las deudas que dejó a pagar. En ocasiones cuando la deuda es muy abultada los herederos deciden no aceptar la herencia por el simple hecho de que la deuda es tan grande que no compensa los bienes que se van a recibir (o aceptar la deuda también significa entrar en procesos judiciales por impagos del fallecido y la deuda no se acepta por simplemente ahorrarse dolores de cabeza y visitas al juzgado).
Tener claro qué se hereda y cuánto
Ha habido casos en los que los herederos han aceptado la herencia sin tener un conocimiento completo del alcance de las deudas que dejó el fallecido, por lo que cuando los acreedores han aparecido para cobrar las deudas los herederos han tenido que destinar el dinero a devolverlas. Esto ha significado perder la herencia y en algunos casos incluso tener que poner dinero del propio bolsillo para acabar de liquidar dichas deudas.
Adelantar el coste de la herencia
Como vemos, el hecho de aceptar una herencia no es para nada gratuito y debemos prestar suma atención para saber qué heredamos. Aunque la herencia incluya ciertas deudas, en la mayoría de ocasiones cuando se acepta una herencia los bienes que se reciben compensan las deudas que se heredan.
Sin embargo y como hemos visto de cara a poder acceder a esos bienes debemos adelantar todos los costes de nuestro bolsillo. En el caso de que no dispongamos del dinero para adelantar los honorarios de los profesionales y las tasas que nos exige Hacienda no podremos acceder a esa herencia.
Préstamos para herencias
En aquellos casos en los que no se dispone del dinero necesario para hacer frente a los costes que supone la aceptación de una herencia se puede acceder a un préstamo o crédito bancario acudiendo a nuestra entidad crediticia habitual.
Sin embargo, para aquellas personas o empresas que ya están endeudadas o que tienen un mal historial de deudas o morosidad, acceder a otro préstamo es totalmente imposible. Los estándares de riesgo que fijan los bancos son bastante estrictos y no permiten dar financiación a clientes que se encuentren registrados en ASNEF o Rai o que no ofrezcan las garantías y avales que el banco considera necesarias e imprescindibles.
En cualquiera de estos dos supuestos (tener un mal historial crediticio, o ya estar endeudado) la única salida es la solicitud de un préstamo hipotecario a través de un prestamista particular.
Los costes de aceptar una herencia
En el 90% de los casos para aceptar una herencia deberemos hacer frente a los tipos de gastos.
Por un lado tenemos aquellos gastos destinados a cubrir los honorarios de los profesionales que se encargarán de gestionar todo el proceso. En el caso de que realices todos los trámites tú mismo (porque tengas los conocimientos fiscales o administrativos necesarios) solo deberás hacerte cargo de los gastos notariales. Para el ciudadano común una herencia significa tener que pagar también los honorarios de gestores y abogados.
Por otro lado, deberás hacer frente a tres tipos de impuestos que son los siguientes:
- Pagar de forma obligatoria el Impuesto de Sucesiones y Donaciones.
- En el caso de heredar inmuebles deberás hacer frente a los gastos que se generen por notificar al Registro de la Propiedad de los cambios en la titularidad de la vivienda.
- También en el caso de viviendas, deberás hacer frente al Impuesto de Plusvalía Municipal o IPM (impuesto que te sonará si has comprado una vivienda hace poco, ya que también deben pagarlo los compradores de viviendas usadas).
Usar la herencia como aval: es posible mediante prestamistas particulares
Las entidades bancarias no aceptan cómo aval una herencia que todavía no hemos aceptado (ya que fiscalmente y legalmente todavía no es nuestra). Por esa razón si no disponemos de avales ni de garantías que nos permitan acceder a financiación nuestra única salida para poder pedir un préstamo será acudir a la financiación particular o privada.
Los prestamistas particulares sí entregan préstamos utilizando como aval la herencia que se va a recibir. De igual forma a cómo se firman los préstamos personales, un préstamo particular para recibir una herencia será firmada ante notario con todas las garantías.
Préstamos para herencias con CapitalPrivadoMB
En CapitalPrivadoMB disponemos de una amplia base de datos de prestamistas particulares que estarán dispuestos a adelantarte el dinero que necesitas para poder aceptar la herencia que te corresponde. Ponte en contacto con nosotros y uno de nuestros asesores te llamará para determinar si podemos ayudarte.