Llevamos ya un par de posts analizando la nueva Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito hipotecarios, que ha supuesto una actualización de las condiciones bajo las que trabajaban este tipo de servicios financieros, tanto para la banca como para cualquier prestamista particular (como es nuestro caso).
En CapitalPrivadoMB.com estamos regulados bajo a esa misma normativa, lo que significa que puedes consultar en la publicación del BOE cuáles son las condiciones bajo las que se regulan nuestros préstamos.
En el post de esta semana te vamos a explicar cómo hacer un reembolso anticipado de tu préstamo y cuáles son las condiciones que regulan esta operativa.
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El reembolso anticipado de préstamos de tipo inmobiliario
El artículo 23 de la Ley 5/2019 reguladora de los créditos hipotecarios describe de forma exacta las condiciones y supuestos bajo los que se pueden realizar un reembolso anticipado del préstamo. Este artículo específica claramente que el prestatario puede devolver de forma anticipada su préstamo antes del periodo que marca el contrato sin que el prestamista pueda negarse a aceptarlo sin antes evaluar las opciones disponibles.
El reembolso anticipado de un préstamo no es gratuito pero puede ser más económico
El reembolso anticipado de un préstamo hipotecario no significa ahorrarse automáticamente los intereses de toda la parte del préstamo que se anticipa, sino que se debe compensar al prestamista por liquidar la operación de forma anticipada y por el hecho de que deje de percibir intereses que, en el caso de que el préstamo hubiese continuado el curso marcado en el contrato, el prestamista hubiera recibido.
No obstante, aunque realizar un reembolso anticipado tiene cierto coste para el cliente, este resulta mucho menor que continuar pagando el préstamo de forma habitual.
Operativa para realizar un reembolso anticipado
A continuación te explicamos de forma resumida la operativa que marca la ley que se debe seguir a la hora de realizar un reembolso anticipado de nuestro préstamo hipotecario.
- Prestamista y prestatario están obligados a convenir un plazo de comunicación previa de como máximo de un mes para realizar el reembolso.
- Cuando el cliente comunica al prestamista su intención de reembolsar de forma anticipada las cantidades que todavía se deben en base al contrato firmado, el prestamista (CapitalPrivadoMB.com) enviará durante los tres días hábiles siguientes toda la información al cliente de cara a poder realizar la operación.
- El prestamista deberá explicar de forma clara y concisa en la información que envie al prestatario las consecuencias de la liquidación anticipada de su préstamo y los costes que para él supone.
Ventajas para el prestatario de realizar un reembolso anticipado
La normativa marca que el prestatario o cliente tiene derecho a ver reducido el coste total del préstamo en el caso de realizar un vencimiento o pago anticipado. Esta reducción en el coste se produce por la extinción automática de los intereses y costes correspondientes a aquel periodo que se paga de forma anticipada.
Además, la normativa también marca de forma explícita que se deberá extinguir el seguro que se haya contratado para la firma del préstamo hipotecario. De igual forma, el cliente puede solicitar a la compañía aseguradora que desea mantener en vigencia el contrato de seguro, designando eso sí a un nuevo beneficiario (ya que el prestamista ya habrá recuperado su dinero).
En el caso de que el prestatario decida extinguir el seguro está en su derecho de solicitar la devolución de la parte de la prima del seguro no disfrutado.
Coste para el prestatario de realizar un reembolso anticipado de su préstamo
Los préstamos hipotecarios de CapitalPrivadoMB.com son a tipo de interés fijo, lo que significa que contractualmente tanto prestamista como prestatario deberán acordar una compensación a favor del prestamista, aunque siempre respetando los límites que describimos a continuación (y que están descritos en el artículo 23, apartado 7.a de la norma).
Reembolsar anticipadamente significa que el prestamista dejará de recibir intereses en el futuro, lo que en la práctica esto se traduce como una perdida financiera para el prestamista.
Para compensar la pérdida financiera para el prestamista la normativa marca que el prestamista podrá exigir una compensación cuando el cliente haga un reembolso anticipado, y que la comisión que exija el prestamista (CapitalPrivadoMB.com) nunca podrá ser mayor que el importe que nosotros perdamos. Concretamente, esta comisión de compensación a favor del prestamista no podrá ser mayor al 2% del total del capital que se reembolsa de forma anticipada.