En el sector bancario español existen muchos sistemas o métodos de amortización populares. Actualmente, el más utilizado es el sistema de amortización francés, pero hay otro tipo de cálculo de cuota que cada vez se utiliza más: el sistema de amortización alemán.
Aunque ambos sirven para calcular las cuotas de un préstamo personal o una hipoteca, la diferencia entre uno y otro es que el francés fija una cantidad periódica a pagar mientras que el alemán utiliza otra fórmula para calcular el pago y sus intereses.
Guía de Contenidos
¿Qué es el sistema de amortización alemán?
El sistema de amortización alemán se calcula bajo la premisa de una amortización periódica no constante, es decir, que en cada pago se reduce la cantidad de cuota. También el interés se va reduciendo de forma paulatina a medida que avanza la vida del préstamo.
La diferencia que tiene con el sistema de amortización francés es que en este caso los intereses se calculan con antelación, es decir, se calculan teniendo en cuenta el capital vigente al principio del año o resultante del período anterior.
En otras palabras, la cuota del capital y los intereses disminuyen con el paso de los pagos, lo que se conoce también como cuotas totales decrecientes.
Ventajas del sistema de amortización alemán
Utilizar un sistema de amortización alemán tiene muchas ventajas para el pagador. La principal es que el precio a pagar se va reduciendo y, a medida que el préstamo avanza, estará amortizada la mitad del capital del préstamo. Otra ventaja a destacar es que las cuotas que se abonan al final del préstamo son muy inferiores a las primeras.
¿Cómo se calcula el sistema de amortización alemán?
Si quieres calcular las cuotas que tendrías que pagar con el sistema de amortización alemán, lo mejor es que contactes con una entidad bancaria. No obstante, desde Capital Privado MB vamos a contarte cómo realizar el cálculo:
En primer lugar, para obtener la cuota periódica constante, debes dividir el capital prestado multiplicado por el tipo de interés anual del préstamo y dividirlo entre el número de períodos.
Es decir, la fórmula quedaría así: a = Co . i / (1-(1-i)n.
Teniendo en cuenta los siguientes valores:
a: cuota periódica constante
Co: capital prestado
i: tipo de interés anual del préstamo
n: número de períodos
¿Es mejor el sistema de amortización alemán o el francés?
No existe un sistema de amortización mejor que otro, sino que todo dependerá de las necesidades y las finanzas personales de cada individuo. Por ejemplo, si tu nivel de ingresos es mayor ahora, seguramente te convenga utilizar el método alemán.
No obstante, si tienes expectativas de crecimiento económico, el sistema francés puede ser más recomendable en tu caso, ya que el sistema de amortización alemán tiene cuotas demasiado altas al principio y no es recomendable si lo que interesa es amortizar rápidamente el préstamo.
Para decantarse por uno u otro, debes valorar rigurosamente tu situación financiera y tus expectativas de ingresos a largo plazo.